信用不良如何成功貸款?

信用貸款

即使你本身的信用不佳,仍然可以申請貸款,但首先你必須找到可以信任的銀行或貸款人,他們有公開且透明的費用與利率,可以提供你付款方式及條件上如何去靈活運用,且願意考慮你較為不良信用,並有條件的核貸你的申請。 不過,他們不太可能貸給你所需要的全部資金,但至少是好的開始。

只要仔細的了解信用瑕疵的原因 以及 信用不良該如何貸款的內容
讓你就算有信用瑕疵也能順利取得資金

申請信用貸款,最擔心的應該是你的信用分數為何。如果本身信用不良,要得到銀行或金融機構通過貸款的機率就不是那麼高了。相對的,信用分數愈低,想要快速且獲得更高的貸款額度就愈困難。

通常會申請信貸的情況,大多都是面臨…例如要做投資、資金周轉、買房或買車等,但是信用不佳所申辦的個人貸款,並無法救急於一時。因為銀行或金融機構看到你的信用評比未達標準,幾乎不願意核貸。

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信用瑕疵vs.信用不良是什麼?

信用瑕疵也就是個人的聯徵紀錄不佳,
例如像是:
(1)貸款逾期遲繳
(2)卡費遲繳紀錄
(3)退票紀錄
(4)催收紀錄
(5)曾為保證人
(6)信用卡強停紀錄
(7)銀行拒往紀錄

以上這些

如果只是一般小遲繳,在銀行業裡,通常就稱為信用瑕疵
而如果是較為嚴重的信用註記,導致無法辦理貸款或申請信用卡,
我們則稱為信用不良

該如何檢查個人的信用評分數呢?

個人聯徵的分數很重要,可由各家銀行統計及收集資料所得到的「個人信用評分」中,自行拉取聯徵而得知資料數據

個人聯徵紀錄的判讀從分數來看主要有三種結果:

  1. 如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數(介於200分至800分),並提供分數之百分位區間;評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,相反的,分數較低者表示信用品質有待改善。
  2. 如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」。
  3. 如該當事人為暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。

*注意:信用分數低於400以下時就算是「信用瑕疵不良」的族群了

信用瑕疵相關註記   

依據聯徵中心的資料揭露期限公告:
1.逾期、催收紀錄,自清償之日起揭露三年;
呆帳紀錄,自轉銷之日起揭露五年。

2.信用卡資料信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露五年。
但款項未繳之強制停卡資料,
未清償者,自停卡發生日起揭露七年;
已清償者,自清償日起揭露半年,
但最長不超過自停卡發生日起七年。

3.特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露五年。

4.退票及註記(包含清償贖回或其他涉及票據信用之事實) 紀錄自退票日起揭露三年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。

5.破產宣告紀錄,自宣告日起揭露十年。

6.其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露五年。

信用瑕疵不良的原因

1.延遲繳款:
每個月的信用卡或貸款,都有延遲繳款甚至未繳,
皆會造成信用不良的狀況。

2.貸款次數:
在短時間內貸款次數增加,
這樣一來會被銀行認定短期債務增加,也會被認定債務擴張。

3.聯徵次數超過3次:
通常聯徵查詢次數以3個月內3次為限,
假使您在這段期間內送審非常多間銀行,
聯徵紀錄一直被調閱也會被扣分。
聯徵查詢越多次,核貸機率就會越低,
還會造成信用不良的狀況

4.動用信用卡循環利息:
若你有預借現金,或是信用卡只繳最低金額、甚至未繳的情況,
這時剩下的未繳款金額銀行就會啟用循環利率產生利息
所以,請一定要記得按時繳款,
免得債務愈累積愈多,甚至把信用評分給拉低。

信用貸款前要做功課

一旦清楚自己的信用不佳,就更要挪出時間去看看這些信用不良的情況,是自己還是不可抗拒的因素所造成,以便提供給銀行或金融機構。當然,你也要上網或是去圖書館找尋相關資訊,看看與自己情況相近者,能貸到多少額度。此外,也要了解現在的金融市場,多比較各家銀行的信貸條件,才有辦法和金融機構談利率及還款方式。 

(借款條件每一家銀行都不同,想要借到好價錢,就要多比較不同的銀行借貸資訊。

加強自己的信用分數

申請信用貸款前,請先確定自己的信用評分。首先你要審視信用不良是怎麼來的,比如有多少信用卡費未繳、之前的貸款是否還未還完、使用哪些循環利息;重點是,有哪些已經還清,但聯徵中心沒有記錄到,總之,先確定自己的金錢與借貸關係都是正確的,如果有錯誤,記得在與銀行洽談時提出證明。 (如果沒有很急著馬上就要貸款的話,知道自己信用不良的原因之後,想辦法去提高信用額度或分數。例如有些人信用卡有時會忘記繳費,導致信用額度下降,之後就要記得每個月都要繳清,提高自己的信用額度,之後借款才能借到比較高的額度。)

充分利用現有資產

有一些情況,你可能會忽略掉,但這些對於申請信貸卻很有幫助。例如你有房地產,而且價值比你買的時候還要高,或者有汽車,車況還不錯等,這些資產可以提供給銀行或金融機構,必要時設定成抵押,或許可以取得更低的利率、或者獲得更高的貸款金額。

找合法安全的貸款機構

這是申請信貸最重要的一步,很多人覺得自己可能信用不佳,不好意思去銀行被聯徵,但是在急需用錢的情況下,只好病急亂投醫,找朋友、找當鋪、甚至地下錢莊,問題是他們的利息都非常高,很多人負債累累,就是因為不熟悉這些地下金融組織的運作模式,而被詐騙、掠奪,最後造成利息還比本金高的誇張情形。

其實,即使你的信用不佳,仍然可以申請到貸款,前提是要先找到可以信賴的銀行或貸款人,他們有公開且透明的費用與利率,可以提供你靈活的付款方式及條件,更願意考慮你較為不良的信用上,有條件的核貸你的申請。不過,他們不太可能貸給你所需要的全部資金,但對於需要周轉的你,至少是好的開始。
(小編認為真的不要跟地下金融組織如地下錢莊或當鋪借錢,因為他們利息都高到幾乎很難攤還,更不用說還本金,到最後就會惹禍上身。最好循序正確銀行管道或可信賴的貸款人,透過溝通公開透明借貸與還款方式,才是長久之道。)

尋找其他可行的替代方案

如果不能找到相對合理及容易申請的信貸產品,那麼就有需要尋找有效的替代品。比較好的選擇之一是找到「保人」,而他的信用與財產狀況是好的,這時就要看你平常做人成不成功了,因為找保人並不容易。透過保人來擔保你的信用,對你申請信貸會容易些。再者,也有其他類型的貸款等,比如和其他人以對等的貸款模式。

無論如何,即使有不良信用記錄的事實,仍有機會獲得信用貸款。不過這需要時間、金錢和精力,只要你與值得信賴和可靠的金融機構取得聯繫。你放心,不管多麼是小錢還是大錢,都會有機會申請到貸款,只要記得不必害怕與正常的銀行及金融機構接觸。  以上這些方法都是可以幫助你提高信用貸款借款額度的方式,不過還有許多細節是需要去注意的。最好的方法就是交給信用貸款專家,他們經驗多也知道許多銀行借貸的眉角,可以協助你去處理信用貸款問題。

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